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Credit Karma CEO Ken Lin:如何掌控信用生活

發布時間:2017-07-17  作者:本站編輯  來源:網貸天下  
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以下根據Credit Karma CEO兼創始人Ken Lin先生7月16日在“朗迪金融科技峰會”上的發言整理,內容和觀點有出入以原發言為準。

 

        Ken Lin:我從四個直接的盈利模式來講一下我們所看到的行業機遇:
 
        第一在貸款層面,如果你的資本成本低的話是有幫助的,你可以做的很好。比如說CHASE、花旗等銀行在這方面都做的非常好。
 
        第二要降低操作成本,就是運營成本,你可以降低你們的人力成本,這是另外高效的方面。
 
        第三要降低違約率,很多人現在都在做大數據,關注于機器學習,他們想要降低費用。
 
        第四是收購成本的降低。這是四個比較重要的方面,從另外借款方面,作為P2P的公司降低資本是非常難的,很多Fintech的運營成本是比較低的,這方面還是可以做的,如果能做到這一點,會讓企業非常有競爭性的。
 
        關于低違約率是比較有挑戰性的,因為在美國我們發現可以用信用的數據來預測風險,P2P里有些風險跟信用風險是不好比的,所以最后一點是在并購或者是獲客方面是不是能有更低的成本。這是我的圖表,我可以跟大家講一下,我們看到不同年齡段的顧客。我們想看一下他們的獲客成本,比如說如果你的信用比較低的話,那每100元的獲客成本花出去可能最后有500人的風險,在美國可以看整體平均的評分是66分,更加活躍更加有效可以提高效率,這是我關注于我的承銷模式,如何讓它做的更好。
 
        降低獲客成本是非常重要的,如果能夠做到的話,你的資產負債表是能夠更加贏利的。在信貸市場里非常困難的是要降低你的風險,因為你獲客成本很容易波動,在美國平均的獲客成本大概是300美元一個人,更好的承銷成本如果是給非常優秀的顧客借貸的話就沒有顯得那么有效。
 
       剛才我的同事談了我們的情況,我們非常關注我們的顧客導向,所以我們非常關注使用者的體驗,而不是從銀行的角度出發來關注他們。我們關注于借款人資深的情況,所以我們是顧客導向的企業。現在很多借款方面大概有60%的借款申請都是被拒絕的,所以回到最初的概念,為什么說有效的渠道是非常重要的,這樣才能夠獲利。因為你會發現如果60%都是被拒絕的話,說明你的渠道沒有效率,這也是非常糟糕的客戶體驗,考慮到現在技術的高速發展,我們已經可以享受到自動駕駛汽車、滴滴打車服務,但是60%的消費者仍然被拒絕信貸,這說明技術手段在信貸方面的應用還應該要做得更好,應該要提升效率。
 
       這就涉及到一個透明度的概念,在互聯網上你們可以看一下所有的貸款利率非常低。作為一個使用者,可能覺得這是最好的利率,因為通過其他地方去貸款,利率可能要成倍地增長,所以我們在給予顧客的時候要說清楚真實的利率,而不僅僅是市場的利率,這樣才能提升。
 
        這是貸款申請的表格,這個表格還是比較復雜的界面,它不是最便捷的,因為你要填很多的信息進去,這是非常有挑戰性的,所以很多顧客都希望能夠進一步地簡化,我們也希望能夠降低我們運營的成本,這是非常有價值的目標,也是我們基于成本業務的核心,從顧客的角度來看,我們如何能夠完成我們的使命和愿景?我們必須要做的事情是讓我們的合作伙伴一起成功地改變我們的世界,能夠成功地獲得借貸,如何能夠簡化程序。因為我們有合作伙伴能夠填寫這樣的申請表格,能夠了解如何來填寫所有的數據,這樣我們就可以提高效率,每一個客戶都可以提高效率,并且減少漏洞,增加我們匯集的率,大概10%到20%,降低損失率10%。這樣的話你的獲利會增加,這方面很多人都會忽視,最后是60%的人被拒絕,所以我們可以提升接受率、審批的通過率,這是我們很大的差別。
 
        最后我想講的是談論借貸有四個方式,可以非常有效,在結構方面可以降低資本成本。承銷也是非常難做到的,因為數據是不可以改變的,但是你能夠關注于顧客的體驗,能夠促進他們的體驗,這是一種方式。其他金融行業還沒有這么做,我覺得這是被忽略的方面,作為使用者來講是非常好的方面,所以我們應該關注于這方面才能獲勝。
 
        這是我們今天想要強調的觀點,非常感謝!

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